Ustalenie stanu prawnego nieruchomości. Kredyt hipoteczny. Wkład własny.

Witam, kupiliśmy z mężem dom. Środki na zakup pochodzą z naszego wkładu własnego, a reszta z kredytu hipotecznego, który zaciagnela moja mama (nie mieliśmy zdolności kredytowej), ale nie jest ona właścicielem domu, a my nie jesteśmy wspolkredytobiorcami. W skrócie my mamy dom obciążony hipoteką, a mama ma kredyt hipoteczny. Po zawarciu umowy kredytu i podczas załatwiania formalności u notariusza, pojawiły się wątpliwości, jak do tej kwestii mógłby podejść urząd skarbowy. Czy powinniśmy zawrzeć umowę darowizny z mamą , mimo iż dom jest obciążany hipoteką i w każdej chwili, gdyby mama przestała go spłacać, mógłby zostać nam przecież odebrany? Radca podatkowy, z którym współpracuję, twierdzi, że raczej nie jest to darowizna, właśnie zwg na to obciążenie hipoteczne, ale jest kilka sprzecznych interpretacji urzędu skarbowego, w których trzeba zgłaszać darowiznę i takie, w których twierdzi się, że nie jest to darowizna. Nie chcielibyśmy mieć problemów. W akcie notarialnym jest tylko informacja, że środki na zakup domu pochodzą z wkładu własnego i kredytu. Nie ma nic o tym, kto jest właścicielem kredytu. Pół roku na ewentualne zgłoszenie darowizny mija nam z końcem listopada, a my wciąż jesteśmy w kropce i nie wiemy, jak to rozegrać. Pozdrawiam serdecznie.