Sprzedaż długu bankowego - co dzieje się z przedawnieniem?

Ważne zmiany dla dłużników

Czy wiesz, że gdy bank sprzedaje Twój dług firmie windykacyjnej, sytuacja prawna zmienia się na Twoją korzyść? Wyjaśniamy, co to oznacza w praktyce.

Co się dzieje, gdy bank sprzedaje dług?

Podstawowe zasady

• Bank może sprzedać Twój dług innej firmie (np. windykacyjnej)
• Firma kupująca dług wchodzi w prawa banku
• ALE nie wszystkie uprawnienia banku przechodzą na nowego właściciela!

Kluczowa różnica

Firma windykacyjna, która kupiła dług, nie może korzystać ze szczególnych uprawnień, jakie miał bank w zakresie przedawnienia długu.

Co to oznacza w praktyce?

Dla banku:

• Mógł zatrzymać bieg przedawnienia poprzez wszczęcie egzekucji na podstawie bankowego tytułu egzekucyjnego
• Miał silniejszą pozycję prawną
• Korzystał ze specjalnych uprawnień banków

Dla firmy windykacyjnej:

• Nie może używać bankowego tytułu egzekucyjnego tak jak bank
• Nie może powoływać się na przerwę przedawnienia, którą uzyskał bank
• Ma słabszą pozycję prawną niż bank

Praktyczne przykłady

Przykład 1: Kredyt konsumencki

Sytuacja:

• Anna wzięła kredyt konsumencki w 2018 roku
• Przestała spłacać raty w 2019 roku
• Bank wszczął egzekucję w 2020 roku
• W 2023 bank sprzedał dług firmie windykacyjnej
• Firma windykacyjna próbuje ściągnąć dług w 2024 roku

Co jest ważne:

• Firma windykacyjna nie może wykorzystać faktu, że bank przerwał przedawnienie w 2020
• Trzeba liczyć przedawnienie od początku dla nowego właściciela długu
• Anna może skutecznie bronić się przedawnieniem

Przykład 2: Karta kredytowa

Sytuacja:

• Marek przestał spłacać kartę kredytową w 2021
• Bank uzyskał nakaz zapłaty w 2022
• W 2023 sprzedał dług firmie windykacyjnej
• Firma rozpoczyna własną egzekucję w 2024

Kluczowe elementy:

• Nakaz zapłaty dla banku nie działa automatycznie na rzecz firmy windykacyjnej
• Firma musi uzyskać własny tytuł wykonawczy
• Marek może podnosić nowe argumenty obrony

Przykład 3: Kredyt hipoteczny

Sytuacja:

• Barbara ma kredyt hipoteczny z 2015 roku
• Bank prowadził egzekucję w latach 2019-2022
• W 2023 sprzedał pozostały dług firmie windykacyjnej
• Firma chce kontynuować egzekucję z 2022

Co warto wiedzieć:

• Firma musi rozpocząć własne postępowanie
• Nie może wykorzystać egzekucji rozpoczętej przez bank
• Barbara ma prawo do nowych argumentów obrony

Przykład 4: Debet w koncie

Sytuacja:

• Tomek miał debet w koncie na 5000 zł
• Bank przez 2 lata próbował ściągnąć dług
• W 2023 sprzedał go firmie windykacyjnej za 30% wartości
• Firma żąda całej kwoty 5000 zł plus odsetki

Ważne aspekty:

• To, że firma kupiła dług taniej, nie zmienia zobowiązania
• ALE firma nie może korzystać z bankowych przywilejów
• Tomek może negocjować warunki spłaty

Co to znaczy dla Ciebie jako dłużnika?

Korzyści:

• Łatwiej możesz bronić się przedawnieniem długu
• Firma windykacyjna ma mniej narzędzi prawnych niż bank
• Twoja pozycja prawna jest silniejsza

Na co zwrócić uwagę:

• Sprawdź, kiedy bank przerwał bieg przedawnienia
• Policz, czy dług się już nie przedawnił
• W razie wątpliwości skonsultuj się z prawnikiem

Podstawa prawna

Dla zainteresowanych, regulują to:

• Art. 123 § 1 pkt 2 Kodeksu cywilnego (przedawnienie)
• Art. 509 § 2 Kodeksu cywilnego (przeniesienie wierzytelności)

Podsumowanie

Jeśli Twój dług bankowy został sprzedany firmie windykacyjnej:

1. Sprawdź datę ostatniej egzekucji wszczętej przez bank
2. Przelicz okres przedawnienia od nowa
3. Pamiętaj, że firma windykacyjna ma mniejsze uprawnienia niż bank
4. W razie wątpliwości skorzystaj z pomocy prawnej

Uwaga: Ten artykuł ma charakter informacyjny. W konkretnej sprawie zawsze warto skonsultować się z prawnikiem.